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个体工商户联保贷款
时间:2012/10/12  来源:省联社信贷管理部   点击:17032

    个体工商户联保贷款是指农村信用社向个体工商户联保小组成员发放,并由联保小组全体成员相互承担连带责任保证的担保贷款。

    产品特色

    通过成立联保组织,提高个体工商户整体守信意识,打造个体经济诚信环境,达到增加贷款安全的目的,解决个体工商户贷款抵押难问题。

    贷款对象及条件

    1、贷款对象:经工商行政管理部门核准登记的从事合法生产经营的个体工商户。

    2、联保小组成员应具备的条件

    (1)经营者是年满18周岁,具有完全民事行为能力的自然人,且借款人年龄与贷款期限之和不超过60年;
    (2)在辖区内有固定的经营场所,持有有效的营业执照等生产经营证明,且从事该行业生产经营在2年(含)以上;
    (3)有合法、稳定的收入,家庭财产(扣除家庭必要的第一套住房)不低于20万元,贷款后个人负债率不超过50%;
    (4)自筹资金不低于资金需求总额的30%;
    (5)上年经营纯收入在3万元以上;
    (6)借款人及其家庭主要成员信誉良好、无不良信用记录;
    (7)在农村信用社开立个人结算账户,主要结算资金由该户核算;
    (8)借款人符合农村信用社评级授信标准要求;
    (9)农村信用社规定的其他条件。

    3、成立个体工商户联保小组,应具备以下条件:

    (1)必须是无直系亲属关系的个体工商户在自愿的基础上组成联保小组,联保小组成员不少于3户(含);
    (2)联保小组成员应符合农村信用社对客户的评级授信条件,联保小组成员不能低于借款人的条件;
    (3)联保小组成员由具有自主支配产权个体工商户组成;    
    (4)单一个体工商户只能加入一个联保小组;    
    (5)联保小组成员均在农村信用社开立个人结算账户。

    4、联保小组成员职责

    (1)按借款合同约定使用贷款,不得擅自改变借款用途,不将贷款交联保小组其他成员使用或借用联保小组其他成员名义骗取联保贷款。
    (2)按照借款合同的约定及时偿还贷款本息。
    (3)督促联保小组其他成员履行借款合同,当其他借款人发生贷款挪用或其它影响借款偿还的情况时,及时报告农村信用社。
    (4)在贷款本息未还清前,转让与生产经营直接相关的固定资产,应征得农村信用社的同意。
     (5)对联保小组其它成员在借款人不能按期归还贷款本息时,应按照联保协议承担连带责任保证。
     (6)共同决定联保小组的变更和解散事宜。

    5、联保协议的签订:

    联保小组由设立人向农村信用社提出申请,农村信用社对拟成立联保小组的成员及其主要家庭成员进行资格审查,审查合格后,农村信用社和联保小组成员共同签订联保协议。联保小组自联保协议签订之日起设立。联保协议期限一般不超过3年,且联保小组全部成员的借款总额不得超过联保协议约定的最高担保总额。

    贷款用途、额度、期限、利率、还款方式

    贷款用途:用于个体工商户生产经营中的流动资金需求。
    贷款额度:单户贷款余额原则上不超过30万元。
    贷款期限:贷款的期限(含展期)不得超过联保协议的有效期限。
    贷款利率:按照人民银行利率政策和农村信用社利率定价办法执行。
    还款方式:按约定的方式还本付息。

    申请借款时需要提交的材料

    1、借款人及家庭主要成员有效身份证明、结婚证、营业执照及相关营业证明原件和复印件;
    2、借款人家庭主要成员同意借款意见书;
    3、联保小组其他成员及家庭成员有效身份证明、结婚证原件及复印件;
    4、联保小组其他成员保证担保意向书,家庭主要成员同意保证担保意见书;
    5、农村信用社要求的其他资料。

    客户办理指南

    1、向农村信用社提出成立联保小组和贷款申请。
    2、向农村信用社提交需要的材料。
    3、在农村信用社客户经理的指导下填写借款申请书。
    4、根据农村信用社约定日期接受农村信用社贷前调查。
    5、等待农村信用社是否同意贷款的答复。
    6、同意贷款后,与借款人面签借款合同、借款借据,与联保小组成员面签联保协议。
    7、确定支付方式,使用贷款。

    操作流程

    受理申请→贷前调查→审查与风险评价→贷款审批→签订合同→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回→信贷档案管理。

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